6月1日起，中国人民银行利用4000亿元再融资专项额度，通过创新货币政策工具，在2020年3月1日至12月31日期间，购买符合条件的地方法人银行新增普惠小额信用贷款的40%，促进银行加大对微型企业信用贷款的投入。
从7月1日起，再融资和再贴现利率将下调。其中，支农支小贷款利率下调0.25个百分点。调整后，支农、支持小企业3个月、6个月、1年期贷款利率分别为1.95%、2.15%、2.25%。将再贴现利率下调0.25个百分点至2%。降低金融稳定再融资率0.5个百分点。调整后金融稳定再融资利率为1.75%，金融稳定再融资利率为3.77%。
二是在小微企业贷款指标压力下，银行有足够的动力进行房地产抵押贷款
至于商业贷款中的住房贷款，要从微观指标的压力入手。
小微指标之所以让大多数银行头疼，是因为2014年以来，小微指标逐年上升。然而，经过六年的增长，商业银行继续提高小微贷款余额或增速的难度越来越大。此外，小微企业小微企业主发放的经营性贷款普遍存在业务流程不真实、税务信息不可靠、公司治理混乱、经营模式单一等问题，风险难以控制。
最好的把握还是业主的房子。各大银行优质小微客户竞争激烈。特别是现有小微企业主的附加住房贷款成为竞争的关键点，房贷利率和资金使用的审查不自觉地放松。新增抵押物难以支撑增量小微贷款增量需求。
本规范主要指包括小微企业主和个体工商户在内的经营性贷款，以及流动资金贷款。笔者认为个体户贷款问题较为严重。
什么是普惠小额贷款？
1.中国银行业监督管理委员会口径
根据中国银行业监督管理委员会2019年3月发布的《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》，小微企业贷款门槛确定为:“每户授信总额1000万元以下的小微企业贷款，其他普惠性组织和个人经营性贷款”。门槛从500万提高到1000万，大大放宽了小微企业贷款门槛。
2.央行的口径
根据2019年1月《关于实施普惠金融定向下调存款准备金率和进一步修订单户授信的通知》，目前普惠金融贷款包括:
单笔授信1000万元以下的小企业贷款
单笔授信1000万元以下的微型企业贷款
个体工商户经营性贷款
小微企业主要经营性贷款
农民生产经营贷款
其他等等
其中，占比最高的是小微企业、个体工商户和每户信用不足1000万的小微企业。定义普惠金融后的主要目的是定义存款准备金率。此外，央行MLF中，小微贷款中符合条件的抵押物为信用资产支持再融资，指单笔授信1000万元及以下的小微企业贷款。
第三，房贷转房贷？
房贷集中度新规实施后，六大银行+CDB的个人贷款上限为32.5%，股份制银行+两大政策性银行+三大城市商业银行的个人贷款上限为20%。这一拼下来后，建设银行和中国银行接近或略超限额；招商银行、兴业银行、成都银行、青岛银行均大幅超过警戒线，未来两年需要逐步降低压力。即使是宁波银行、平安银行等已经达标或房贷比例极低的银行，近期也可能因为增速过快而面临限制和控制增速。
如何用利率较低的短期商业贷款替代部分长期抵押贷款？据中国银行业监督管理委员会统计，2020年上半年普惠型小微贷款平均利率为6%，分为信用贷款和抵押贷款。平均按揭贷款至少低60-80 BP，按照5.2%的按揭贷款计算，也略低于二套房的按揭贷款。
更关键的是比例和持有时间。如果第二套房持有一个月，刚买完就作为按揭业务贷款，其实和按揭贷款没有太大区别。但是，从投资者的角度来看，很明显，70%的按揭贷款是可以做的，但只有30%的按揭贷款可以做第二套房子。当然，抵押的期限比较短，一般1-2年，需要连续滚动，一次抵押20-30年。如果这次严格执行，部分投资者可能会出现流动性问题，无法继续滚动。
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