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保险费用怎么算，自己怎么算保险的价钱( 二 )

小知识


3、自杀条款 。
在我准备参加司法考试期间 ， 约2003年吧 ， 曾看到一个新闻 ， 说某中西部的农民 ， 在儿子考上大学后 ， 没有学费 ， 于是买了保险后自杀 ， 希望以这种方式为儿子带来大学学费 。 其实根据《保险法》规定 ， 买保险后 ， 被保险人在两年内自杀 ， 保险公司是不赔的 。 这位父亲白死了 。 象这种情况 ， 自然不能说保险公司骗人 ， 因为自杀并非属于保险事故 。 相反 ， 如果是因为意外事故 ， 或因他人的犯罪行为受伤或死亡 ， 保险公司就要赔偿 。 而如被保险人参予犯罪行为受伤或死亡 ， 保险公司要赔了 ， 岂不是怂勇犯罪？
4、疾病险不赔 。
有些人买了医疗疾病险后 ， 得了病保险公司却不赔 ， 自然非常愤怒 。 这主要是四种情况：
一是保险公司为了防止有些人得了病之后再买保险 ， 规定了一个观察期 ， 好象是90天 ， 只有在保险公司成立后90后以后得合同约定的疾病 ， 保险公司才给付保险费 。 这样的规定是公平合理的 ， 否则大家都在检查得了病之后再买保险 ， 保险公司的赔付一定非常多 ， 这样不得不大幅提高保费 ， 这对正常的投保人是不利的 ， 也是不公平的 ， 对保险公司也是不公平的 。 所以如果在90天内得病保险不赔 ， 是合理的 ， 不叫骗人；
二是除外责任 ， 目前爱滋病是不治之症 ， 所以商业保险公司都不予赔偿 ， 这在保险合同的除外责任中都有明确规定 ， 这样被保险人得了爱滋病保险不赔 ， 也是合理的；
三是如实告知的责任 ， 保险公司不大可能对被保险人的情况了如指掌 ， 一般就要求被保险人如实回答自己的身份状况 ， 健康不佳的 ， 有可能要按高于正常保险水平标准收保险费 ， 如果已经得病了 ， 保险公司就会拒保 。 所以如果被保险人故意隐瞒自己的健康状况 ， 保险公司拒赔同样是合理的 ， 也是考虑了其他投保人的利益；
第四种情况才是真正的骗人 。 就是我曾看过一些报道 ， 根据保险合同 ， 有些公司的医疗险 ， 必然要按合同规定的办法治疗 ， 而实际上按这些办法治 ， 只能是死路一条 。 另外比如肾坏了 ， 也不赔 ， 因为根据条款 ， 只有两只肾都坏死才能赔 ， 理由是人有一只肾就可以正常生活 。 具体记不太清了 ， 总之离谱的情形比较多 。
5、分红低 。
分红保险最早出现在英国 ， 是为了抵御通货膨胀 。 保险公司把实际利率高于预期利率 ， 实际死亡率低于预期死亡率 ， 以及实际费用低于预期费用的部分的总和 ， 不少于70%分给投保人 。 这部分红利显然是不固定的 ， 同时中国的保险公司绝大部分保费只能存入银行或是买国债 ， 少量可以买股票和基金 ， 这样分红不可能象招商银行的涨幅那样多 。 而不少营销员骗投保人说分红险象基金一样 。 分红险还是比较合理的 ， 在90年代中期 ， 当时中国通胀厉害 ， 银行利率也高 ， 当时就因为没有分红险 ， 保险公司以明显高于10%的收益率销售的保险 ， 就是保险公司的不良资产 ， 而当时买保险的人 ， 已经没事偷着乐好几年了 。 但如果利率规定太低 ， 当利率上涨 ， 又对投保人不利 ， 所以分红险是比较合理的 。
6、个人所得税 。
05年时 ， 我在现在的律师事务所实习 ， 办公室隔壁有人就咨询过我一个案例 ， 有营销员对他们公司的几个员工说 ， 买他的保险 ， 保费部分可以不交个人所得税 ， 就相当于打折买保险 。 这当然是骗人的 。 《个人所得税》法根本没有这样的规定 。 等发现上当时 ， 早过了10天的犹豫期了 ， 要退保也要损失不少保费 。 但没办法 ， 当时并没有把这个人的话录音录下来 ， 这个保险营销员死不承认自己说过这样的话 。

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